2016-06-29

金融作为打通实体经济的血脉，一直以来对农村地区的供血明显不足，服务层次也有待提高。因此，互联网金融在农村的渗透将有助于这一问题的改善。作为国内领先的专业三农金融领域的共享金融科技平台的沐金农就是以粮贸场景入农解决农村金融瓶颈。

但国家政策的大力支持只是作为发展三农金融的有力推手之一。实际上，农村市场一直缺乏传统金融体系的支持，而农村金融体系的供应、需求不平衡，导致资金不能有效的供应。对于农村家庭的金融需求，业界似乎已经达成共识，事实也证明农村金融痛点多多。对此，王曾表示，虽然近年来国家政策大力支持三农金融，但三农互金也面临着传统三农金融参与主体不足、三农资产的风险识别和定价以及三农资产的大规模获取等三大问题，唯有做好“五化”，即移动化、流程化、便捷化、智能化、场景化才是三农金融的破局之道。

由于互联网信息化在推进，移动支付场景在普及，互联网金融在线教育正在走进千家万户，利好三农政策的不断铺展，使得像蚂蚁金服和京东金融这样的互联网巨头在2016年伊始纷纷抢占农村金融市场，瞄准这片互联网金融新蓝海。对于早已布局三农金融市场的沐金农，并没有感到太大的行业竞争压力，现已有自成一体的经营模式，该平台采用荷兰合作银行的技术，从资产资源占有、收入、生产经营技能、二三产业融合、还款来源多样化等多个角度选择最优质的TOP 20%-30%的农村家庭以及适度规模的经营主体切入，以“陌生人借款+熟人社群管控”的风控体系模式，实现智能化放款，并通过大数据的积累获取行业标准曲线，进行行业动态评分系统的评分。

值得关注的是， 沐金农十分重视金融的创新服务方面，是首家涉足农村土地经营权抵押贷款领域的互金平台，在黑龙江省齐齐哈尔市试点了第一笔农村土地经营权抵押贷款项目，打破了长期以来金融机构抵押物固定、服务方式单一的服务模式，逐渐拓宽了金融机构的业务范围和服务领域。此项目经历了整个贷款还款周期，在业界发挥了引领示范作用，开创了农地经营权抵押贷款模式的先河，填补了新中国以来三农互联网金融在该领域的空白。

王曾介绍说，主要的流程包括确权，经过土地经营权抵押、对土地权属关系进行确认，然后还要确认土地的变现能力，在风控方面首先要看第一还款来源，按照其经营方式通过研究判断其还款能力。“因为农村的经济人帮农民卖东西，只要农民的东西能销售得出去，农民就认为你非常有能力。所以我们会联合一大批粮食的收购方，他们来提供无限连贷的担保，要给农民放贷款。把销售端把控住以后，比如说你卖东西的时候，接10万块钱买农资，我把钱打给农资方，农资把东西给你，你再卖给下方，下方把钱给我们，这是很好的一个闭环模式，”王曾补充道。