2016-07-11

从李克强总理提出“强农惠农富农”后，三农利好政策不断铺展，但由于农村金融体系的供应、需求不平衡，导致资金不能有效的供应，大大的限制了农村经济的发展速度。

近日，察子哥就互联网金融能否有效解决、如何解决农业金融问题和沐金农CEO王曾进行了深度的交流。

沐金农CEO王曾 为什么传统金融不愿意支持农村市场?

农村不乏创新创业人才，但是农村市场一直缺乏传统金融体系的支持，为什么传统金融机构(如银行)不愿意贷款给农民呢?

对此王曾认为：征信成本是导致银行贷款空白的主要原因。

在借贷的过程中，金融机构作为风险承担主体，一定会对农民征信，充分了解其信用状况。征信本身是一个信息搜集过程，其间必然产生相应的征信成本。银行放贷前要通过档案了解借款人在收入、财产、主营业务等各方面的信息。而大部分农户没有足够的档案资料就无法完成征信。如果让职员一个个去了解农民的财务状况和信贷条件十分困难，征信成本非常高。所以银行通常不接受以“信用”作抵押，而会选择征信成本较低的财产抵押来规避风险。而很多农民没有足够的资产做抵押，农业金融名存实亡。

问题必然伴随着商机，在传统金融企业宣布“肌无力”之时，互联网金融能否“勃起”呢!

互联网金融如何解决三农问题?

P2P的存在的意义就是服务那些传统金融服务不到的领域，比如三农。银行所面临的征信成本问题对于P2P平台也是同样存在的，P2P平台如何解决这方面问题并做好风控呢?

对于这个问题王曾提出了“两条腿走路”的风控模式：

一、陌生人借款+熟人社群管控

王曾对察子哥介绍道，在农村地区，一个人的资产状况和经济收入怎样，是否具备偿还能力，有无“信用”，大家彼此都很了解，利用社区关系、亲缘关系、血缘关系和职业关系等筹集资金的“征信成本”在传统民间借贷之中可以忽略不记。

基于这个情况，沐金农制定出“陌生人借款+熟人社群管控”的风控模式。通过科技化的手段，将线下的“关系”转移到线上，以此作为征信数据的基础。

二、放款上游农资方+下游收购商回款

曾经有一位金融大牛提到，金融的最高层次就是让钱以数字的形式展现，所有人都能看到数字，但是碰不到钱，风险就自然降低了。沐金农独有的风控措施一定程度上实现了这个设想。

王曾提到，农民贷款多是用来购买农资方手中的物料在这个环节中农民需要的是物料，而不是资金。沐金农将农民的贷款发放到农资方，让农资方直接给农民发放物料;贷款农户是从粮食收购商手中赚得收益，沐金农让粮食收购商作为农户无限连贷的担保人，在回款时直接从粮食收购商手中收回本金和利息。这样一来既能满足农民的需求又杜绝了骗贷和坏账的可能。

在过去的一年多里，沐金农和大量的农资方及收购商达成合作，并且积累了大量的征信数据。在此基础上，王曾表示，今年要将更多的科技化因素融入平台。有了数据和科技基础的沐金农接下来会有哪些大动作呢?布局消费金融，沐金农进入2.0时代

过去沐金农将大部分精力放在发展生产型金融上，在王曾的战略规划中这只是第一环，沐金农的最终目标是打造“生产型金融—消费型金融—家庭财富管理”的闭环农业金融平台。2016年沐金农将以生产型金融为基础向消费金融领域发展。

据王曾透露，不久的未来沐金农将以新产品“拿下分期”作为主阵地，大力发展消费型金融。

拿下分期的定位是县域以及县域以下三农人群的消费分期解决方案提供商。其创始团队分别来自Capital one、花旗银行、巴克莱银行、国内农商行、中国邮政银行、谷歌、百度、58同城、窝窝团、沐金农等国内外知名金融机构以及高科技公司，在三农金融运营、金融产品开发、风险控制、反欺诈、软件开发、数据挖掘、市场营销、电子商务、三农扶贫等领域有着深刻的洞见以及经验。

我们相信，在不久的未来拿下分期必然可以让千千万万的农户沐浴在普惠金融的雨露甘霖之下。